工商時報【林軒竹成功大學會計學系暨財金所副教授】
近來新竹二胎房貸利率為配合推動蔡英文政府「五加二」重點產業發展計畫，金管會主委李瑞倉提出讓工業銀行敗部復活的想法言猶在耳，上周旋即報載離岸風力發電融資案在各行庫中評估卡關（見「行庫離岸風力發電融資 卡關」 工商時報2017/3/16）。由於離岸風力發電在此次計畫中的「綠能科技」項目扮演指標性角色，不但攸關未來台灣能否朝乾淨能源非核家園的目標前進，上下游相關產業鏈的技術亦可以藉由和國際合作獲得提升與發展。因此此案融資的受挫，勢必使政府推動工銀的決心加速，以利政府產業發展計畫的推動。
然而，在政府欲加速推動工銀設立同時，理應注意到以下重點。首先，由於工銀的主要角色是配合國家政策，評估產業發展，並提供產業中長期資金來源，是以直接投資為主。而其營運特性更異於商業銀行，需要鉅額的資金，資金槓桿度低，資金回收期間長，更需聘雇一批熟稔各重點發展產業領域前景的專家。因此政府若欲成立國家級的工銀，行政院內部（理應由國發會負責）如何整合各部會資源來配合扶植產業發展環境與活絡資本市場，以達到魚幫水、水幫魚的目的便成首要。而這絕非只是單純要求金管會鬆綁工銀設立相關法規一蹴可幾。畢竟，資金的挹注只是其中的一環，如何讓工銀發揮其功能，順利協助相關重點產業升級發展，進而推動整個國家經建計畫，才能達到政府讓工銀復活的終極目的。
當然，鬆綁相關法規也會是重建工銀重要的一環。根據銀行法第九十一條規定所訂定「工業銀行設立及管理辦法」中的一些限制，例如第九條中工業銀行對任一生產事業直接投資餘額，不得超過該行上一會計年度決算後淨值百分之嘉義二胎房貸五，及該生產事業已發行股份或資本總額百分之二十等，這些相關限制其實應該都有再探討的空間。切莫忘了設立工銀的目的是興利，是著眼在未來國家產業發展的前景，而非著重在其風險規避。因此工銀如何在各領域專家專業判斷引領下，去評估產業發展中可能遭遇的風險，去接受可承擔範圍內的風險，進而管理風險，獲得在協助國家產業發展目標下所預期的報酬利潤，讓所有參與者共享其價值，觸發社會各方積極參與的動機，這才是金管會在工銀設立及管理法規修訂時應該思考的方向。
依照目前政府「五加二」重點產業發展計畫的推動狀況，成立國家級的工業銀行似乎是箭在弦上。但綜上所論，這絕非只是單純讓工銀捲土重來的單一政策「點」，而是需要整合所有政府內部資源與力量來達到工銀協助產業轉型升級的整體政策「面」。由衷期盼未來政府能以更不同的思維和更具建設性的做法來看待工銀回歸的角色扮演，達到國家中長期經建計畫遂行的終極目標。
總統蔡英文今天下午前往基隆視察交通建設時宣佈，政府將投入80億元在南港基隆間規畫「Tram-Train」輕軌捷運系統，市長林右昌當場表示，感謝總統關心基隆交通及捷運，希望4年內可以完工。立委蔡適應表示，這筆預算將會納入「前瞻基礎建設計畫中」，基隆人等待20年的捷運確定要興建。
總統蔡英文今天下午市在長林右昌及立委蔡適應等人陪同下，視察台鐵基隆火車站時，交通部簡報在南港展覽館到基隆之間，闢建複合式輕軌，結合台鐵以因應基隆交通所需基隆二胎。
總統致詞時表示，基隆現在正在脫胎換骨，目前所在的新火車站，就是一個證明。現在還有很多新的計畫，正陸續在推動當中。包括軍港西遷、港域水環境活化、歷史場景再現等等。接下來，我們會將這些計畫，擴大整合成「基隆市港再生標竿計畫」，並且在政策和預算上，給予基隆最有力的支持。
在這一連串基隆再造的計畫裡面，市民最關心的，就是這一條預算超過80億的基隆「輕軌捷運」。總統說，這將是30年來，基隆最大的建設。
她說，基隆人期盼捷運已經幾十年了，但是歷任政府都做不到。今天來到基隆，她要告訴所有基隆市民，「我們一定會做到。民進黨政府，從中央到地方，有這個意志，有這個決心，一定要讓捷運進基隆。」
總統說，更重要的，這不只是一條軌道，我們會把它視為區域整體發展的一環，結合「基隆市港再生」計畫，以及「基隆河谷發展」計畫，帶動基隆產業和就業環境的升級。
這一條「輕軌捷運」，目前已經克服路廊、技術及財務的困難。行政院將會把這一條軌道，納入「前瞻基礎建設計畫」裡面。現在距離目標，越來越近了。
總統說，這項計畫，將善用台鐵的路軌，行駛最先進的輕軌捷運，讓軌道沿線的民眾，都能夠享受到高品質的捷運服務。
她要求行政院和交通部，針對系統、車站以及後續的營運，進行更詳細的規劃，並提出具體的推動時間表。
未來，她將每三個月會幫基隆市民檢查進度，請行政院和交通部，一定要持續再彰化二胎接再厲。
立委蔡適應陪同總統視察也說，新政府上台後，市長林右昌與他就積極與交通部研議基隆捷運，大約在兩個月前，交通部到國會辦公室向他說明可行方案，其中在歐洲行之有年的「Tram-Train」系統就是首選。
蔡適應說，Tram-Train系統建置較新建軌道更經濟快速，可行駛在一般路面與軌道的特性，也符合基隆市的需求，系統建置完成後，基隆市區將會有「路面電車」，市民從社區上車，一路就可搭到南港展覽館，基隆將會有全新的城市風景，市民的生活會更便利。
他強調，未來將在立法院為市民看緊進度，讓基隆捷運在2022年順利完工通車。蔡總統在稍後也登上基隆火車站南站頂樓，在陰雨中眺望基隆港。
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民間借貸能相信嗎？
在社會上越來越多的民間借貸的出現，同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人，也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸，是不是民間借貸就很值得信任？假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？ 民間借貸的樣式很多，風險也很大，並不是所有的民間借貸都可以相信，當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！
民間借貸有什麼好處？
民間借貸相對於銀行貸款具有屏東二胎房貸條件靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看：簡單地說，民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款，沒有銀行內部核准的限制，只要雙方認可，符合法律相關規定，就可以承做，但為確保放款人利益，必須有抵押、公證和擔保；簡便性：流程簡便，手續辦理簡單，需要提交的資料精簡， 不像銀行一樣需要提供許多證明；快速性：這是民間借貸最大的魅力所在！因為手續簡便，借款人通常可以很快就拿到所需款項。
民間借貸的運作流程？
民間借貸運作流程如下：對借貸人進行審核，符合借貸條件，雙方就簽訂借貸契約，在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點，最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利，因此很受中小企業的歡迎，但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高，在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明，也是一個保證，要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書，而且每個細節都要詳細問清楚，絕對不能馬虎！
民間借貸利息的規定？
民間借貸的利息規定法源依據如下：
民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。
第 205 條 約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
第 206 條 債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。 前項規定，如商業上另有習慣者，不適用之。
刑法 名稱：中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
裁判字號基隆二胎房貸條件： 27年上第 520 號
要旨： 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗，貸以金錢或其他物品，取得與原本顯不相當之重利。在第一條件，係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗，而利用機會故為貸與，在第二條件，係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。
此項犯罪，固須對於特定人為之，始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急，及因輕率或無經驗而從事舉債之情形，預定苛刻條件，一俟他人告貸，藉以博取重利為常業者，雖非對於特定人乘機利用，不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意，則其犯有前項法條所載情事，即應論以同法第三百四十五條之罪。
雖然有法律可以依據，但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立，利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算，因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解，以免後續發生問題，到時候再來處理可就得不償失了！
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